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全民保·終身養老金一上線，就打着“一元就能買，月月有分紅”的口號吸引了一大波人。可能是保險廣告打得好，也可能是保費優惠券的誘惑，不少人躍躍欲試；上至三四十歲成熟人士，下至十八九歲小年輕，都成爲了它的潛在客戶。 但就在人們大量跟風購買後，卻發現不僅收益非常低，中途想退保更是要承受一大半的損失，以真實事件爲例：很多人退保損失了已支付保費的一半還多，這擱誰也接受不了。是年金險坑？還是說“全民保”這款年金險坑？很多人都產生了大大的疑問。 作爲一名保險博主，大師兄有義務幫助大家明辨是非。首先我們要知道年金險的運作原理，年金險是現在投入，若干年後，在約定年齡段領錢，中途增值的過程比較長，保單現金價值超過已支付保費的時間可能長達十幾二十年；所以，如果是在前幾年退保，損失確實會很大，這也是所有年金險的共性。 所以，我們也不能僅憑“退保損失”就把全民保·終身養老金打入無邊地獄。那麼，買年金險到底要看啥呢？怎樣去比較年金險的好壞？ 買醫療險，要看續保條件；買重疾險，要看高發病種保障是否全面；而買年金險，當然是要看“收益率”了。作爲一類有儲蓄性質的保險，到頭來能領多少錢纔是我們要真正關心的。 所以，全民保·終身養老金的真實收益到底如何？一起來看。 1. 全民保·終身養老金收益到底怎麼樣？ 全民保·終身養老金是款分紅型的年金險，所以它領取的收益主要由兩部分構成：養老金 分紅。不過，分紅是與保險公司的業績直接掛鉤；保險公司收益好，我們纔有可能喫肉；收益較差，就連湯都喝不上了。 說到底，還是要看這款養老年金險的實際收益。大師兄扒了一圈，找到了它的利益演算表。以30歲男性躉交10000元，60歲開始領取爲例：紅框代表保單現金價值超過已支付保費時間；籃框代表保證收益；黃框代表分紅收益。 所以，一款年金險好不好，我們主要還是看保證利益的IRR。大師兄也算了一下：因爲這款產品開始領取後，現金價值就爲“0”，所以60-68歲的生存總利益都是負的；在68歲以後生存總利益才能大於所繳保費。但也可以看到，直到80歲，IRR只有1.91%；如果加上中檔的分紅收益，能有3.3%，還算說得過去；但相比一些純年金險的3.5%/3.6%，毫無勝算可言。 所以很多人紛紛退保舍小錢保大錢或許是一種“明智”之選。 2. 買年金險怎樣才能避免被坑？ 年金險要比其他險種都複雜如果不深入瞭解很容易被代理人宣傳的高收益迷惑。所以要想買對不被坑其實還是有一些門道在裏面的。 要搞懂年金險的分類和特點目前市面上可供選擇的年金險主要有五種這五種年金險在收益流動性安全性等方面都有各自的特點大師兄大致做了一箇總結： 年金險最本質的作用是給未來提供現金流保障在大師兄看來資金的安全性和確定的收益性是最重要的。所以在這五類年金險中純年金險表現最爲穩定預定收益也非常不錯建議有規劃子女教育需求、養老需求的朋友重點考慮。 而“年金險 萬能賬戶”這種形式在市面上已經很少見了但線下有些好的產品遇到了也可以考慮。